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交強險脫保期間發生事故賠不賠?

2015-06-17 21:46:16| 發布者: admin| 查看: 469

交強險脫保期間發生事故賠不賠?

  下暴雨車子涉水致發動機損壞為啥不能賠?交強險脫保期間出事故賠不賠?投保重疾險要注意啥?……近日,江蘇保監會公布了2013年度江蘇保險業十大典型消費投訴案例、2013年度江蘇保險業十大典型訴訟案件、2013年度保險行業協會十大優秀調解案例。這些案例對普通投保人亦有借鑒啟示作用,以下是部分典型案例。

  汽車發動機進水損壞 屬免責保險不賠

  【案情】原告車輛因涉水行駛導致發動機進水損壞,因發動機進水屬于保險合同免責條款范圍,保險公司拒賠。

  法院認為,所謂“近因原則”指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定性作用的因素,是導致保險標的受損的直接原因。只有當損失導致的近因屬于保險合同約定的承保范圍,保險公司才承擔保險責任。案中,因降雨導致隧道中積水的事故與事故當日投保人駕駛涉保車輛在積水隧道中涉水行駛的事實并無必然的、直接的因果關系,不屬于保險責任范圍。即使涉保車輛因暴雨發生損失屬于保險責任,保險免責條款已明確發動機進水后導致的發動機損壞帶來的損失和費用保險公司不負責賠償。保險公司已就該免除責任條款向投保人履行了明確說明義務,故該免責條款產生法律效力。

  【啟示】保險理賠僅對保險責任范圍內的事故造成的損失承擔賠償責任。判斷一起事故是否屬于保險事故,需要看該事故是否是引起保險標的損失最直接、最有效并起決定作用的因素,且該事故在保險條款所列責任范圍之內,并且沒有被免責條款排除。保險消費者應當準確理解保險業通行的“近因原則”的含義,對理賠結果建立合理預期。

  交強險脫保發生事故 保險公司擔責

  【案情】投保人投保的上一年度交強險為2011年12月10日13時30分起至2012年12月10日13時30分止,投保人又于2012年12月8日續保交強險,保單上打印的保險期間自2012年12月11日零時起至2013年12月10日24時止。2012年12月10日13時47分許,投保人駕車發生交通事故致人受傷。交通事故發生時投保人的交強險已經過期,續保的下一年度交強險還沒有生效。法院認為投保人已經及時到保險公司續保了下一年度交強險,其本意在于實現兩個交強險的無縫連接。而保險期間的約定是保險公司提供的格式條款,這一格式條款免除了保險公司應該承擔的保險責任,加重了對方責任,排除對方主要權利,該條款無效,所以保險合同即刻生效,保險期間無縫連接,因此保險事故發生在保險責任期間,保險人應該承擔賠償責任。

  【啟示】保險消費者購買交強險的目的在于保障道路交通事故受害人能夠依法得到賠償,提前續保的行為也表明保險消費者具有使兩份交強險無縫對接的主要意圖。按照保監會相關文件要求,保險公司應當在保單中寫明“即時生效”或注明具體生效時間。保險公司對于保險消費者的保單生效時間應當有提醒義務和注意義務,保險公司在此案件中表現出對保險消費者服務意識不強且提示義務履行不夠的問題,對導致交強險脫保應負一定責任。同時此案也提醒消費者當注意:只要車輛在行駛,交強險就不可以脫保。

  被保險人觀察期內患病 為何仍獲理賠

  【案情】2009年2月26日,原告在保險公司投保了終身壽險(分紅險)附加重大疾病保險,重大疾病保額共30000元,保障期限從2009年2月26日至終身止。2009年5月25日原告確診患卵巢癌,通過保險代理人向保險公司申請理賠未果。原告繼續繳費至2013年2月25日。2012年5月27日,原告因卵巢癌術后腦轉移癌就診并通過保險代理人申請理賠。保險公司以原告初次患病在其投保后180日內,主張按照合同約定解除保險合同并退還保險金。法院認為,原告在保險合同生效后180日患病且告知保險公司代理人,保險公司未及時解除合同,繼續收取原告保費,表明保險公司同意繼續承保,判決保險公司給付重大疾病保險金30000元。

  【啟示】《保險法》第一百二十七條規定,保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為,由保險人承擔責任。被保險人在觀察期內患病的事實已明確告知保險代理人,可以視為保險公司已明知被保險人患病的事實,同時,繼續收取保費也可以視為同意承保并愿意繼續承擔保險合同責任。保險公司應進一步完善公司內控機制,加強對保險代理人管理,明確保險代理人未盡代理職責的后果。

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